“剛退休那會兒每天除了帶小孫子，就是和老朋友們下下棋，日子過得很乏味。前兩年偶然接觸了股票，家里有點兒散錢，就小玩了幾筆，收益還不錯。“退休在家的李大爺對筆者說，“退休了突然清閑下來很不舒服，就想尋求點兒樂子。“老人一臉慈笑。

    理理散錢，錢又生錢。打發了時間，順便還賺了點兒錢，一箭雙雕，何樂不為。鑒于中老年人的年齡特點，理財的基本思路是在控制風險的前提下獲得穩定收益。集中投資雖然可能可以帶來高收益，但隨著年齡的增長，一旦賠本，則多年積累的養老錢可能會被大幅度侵蝕。因此，分散投資是最有效的辦法。

    銀行儲蓄：安全靈活

    與基金、股票等理財方式相比，儲蓄的收益率相對較低，但其方便、靈活、安全的特點早已深入人心，尤其是深得中老年人的歡心。

    目前，銀行儲蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大額存款、積零成整、定活兩便以及通知存款、教育儲蓄等幾種方式。同樣是存款，掌握一定的技巧，選擇不同的方式，獲得的收益也就不一樣。

    若全額資金長期不會動用，不妨選擇整存整取定期儲蓄。但存款期限不宜過長，因為儲蓄存款還有望升息，一年定期最佳；若屬暫時閑置資金，不妨存“通知存款“(五萬元起存)，該存款取用方便，且收益高于“定活兩便“及半年期以下的定期存款。對于不足五萬元的應急錢，一般人往往選擇存活期或定活兩便，實際上這部分錢存三個月定期(并約定到期后自動轉存)最合算。如果有子孫尚在接受教育的，可選用一部分教育儲蓄，既有定期儲蓄收益，又能享受利息免稅待遇。

    儲蓄作為理財方式，優點是保證了資金的安全以及實現了資金的保值，最大弱點就是收益比其他理財方式低，除本身利率較低外，還要征收20%利息所得稅，如果再考慮通貨膨脹等因素，儲蓄的實際收益很低，因此儲蓄作為理財方式的意義不是很大，實現資金增值還是要通過其他理財方式。

    國債：收益穩定

    對于中老年人來說，風險低、流動性佳的國債也不失理財的好選擇。

    按券面形式，國債大致可分為無記名式(實物)國債、憑證式國債和記賬式國債三種。三種國債相比，各有特點。在收益上，無記名式國債和記賬式國債要略好于憑證式國債。在安全性上，憑證式國債要略好于無記名式國債和記賬式國債。后兩者中，記賬式國債安全性又略好些。在流動性上，記賬式國債略好于無記名式國債，無記名式國債又略好于憑證式國債。

    一般來說，無記名式國債更適合金融機構和投資意識較強的購買者。中老年人若僅為豐富業余生活，不推薦投資無記名式國債。綜合比較，具有一定收益、流通性強的記賬式國債是不錯的選擇。

    基金：風險較高

    按照投資目標的不同，基金可以分為股票基金、債券基金、股債平衡型基金以及貨幣市場基金。

    由中老年人年齡特點和承受風險特點來看，可以考慮貨幣市場基金，或以債券基金為主，以求取得比較高的資金變現性和近期收益。尤其是貨幣市場基金，“零認購費率“和“零贖回費率“進一步降低了投資的成本，提供了更多的短線收益空間及良好的流動性。

    對股票型基金有特別愛好的中老年人，如果手中資金屬長期資金，比如三至五年的閑置資金，在對市場有較大把握的情況下，也可以考慮選擇中長期增值潛力較高的股票型基金。

    保險：生活必需品

    在保險業界，可供中老年人選擇的種類非常有限。國內保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養老保險、重大疾病險則將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢，有一、二項體檢指標不滿意，投保要求便會遭拒絕。

    適合中老年人選擇的保險形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些。更主要的是認識不足，大多數人認為老年人買保險費率相對較高，不劃算。從保險的功用來看，在中老年人生活中，保險不再是用來贏利的手段，而主要是資產管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是最合理。

    從目前市場上的老年險產品看，主要有兩種：一種是專為老年人設計的意外傷害保險，另一種則是一些保障年限相對比較長的長期壽險產品。鑒于中老年人往往希望花少量的錢買到更高的保障，因此就要到一些保險公司專為中老年人設計的細分市場中去尋找適合自己的保險。

    從今年新出的產品來看，陽光財險推出的“老益壯“骨折醫療保險，定位50到85歲人群，不需體檢即可單獨承保的骨折定額給付保險產品，并首次將最高承保年齡延長到85歲；首家專業健康保險公司中國人保健康推出了關涉老年人長期護理的保險，開啟了我國目前尚屬空白的長期護理保險市場。